Hieno palvelu – vaan ei viranomaisten mielestä

Sinulla on ylimääräistä rahaa, ja pankki maksaa niille hieman yli tai hieman alle prosentin korkoa (pitkiin talletuksiin ja suurille summille voi päästä kahden prosentin tienoille). Samaan aikaan lainan tarvitsija maksaa usean prosentin korkoa (asuntolaina), vajaan kymmenen prosentin korkoa (kulutusluotto) tai satojen prosenttien korkoa (pikavippi) lainastaan.

Entäpä jos välikäsiä vähän karsittaisiin pois, ja lainaisin suoraan ylimääräiset rahani tarvitsijalle? Tuttavapiirissä tämä onnistuu kokonaan ilman välikäsiä. Ventovieraalle lainaaminen vaatisi käytännössä välittäjän, joka huolehtii luottotietojen tarkistamisesta ja muusta ”paperityöstä” – taloudellinen hyöty kuivuu nopeasti kasaan, jos aika kuluu velkakirjoja allekirjoitellessa.

Maailmalla tällaisia vertaislainauspalveluita on ollut jo vuosia, ja nyt suomalaisyrittäjätkin ovat huomanneet markkinaraon. Viime kesänä avattiin Fixura, ja pian aukeaa lainaaja.fi. Molempien yritysten sivut ovat tutustumisen arvoisia.

Palvelut ovat mielenkiintoisia, mutta niin ovat viranomaisten ja kilpailijan kommentitkin. Turun Sanomien juttu Pikavippien kilpailijaksi tuli uudenlainen luottomuoto on asiallinen, mutta haastateltujen suhtautuminen ansaitsee tarkastelua:

Tämä on meille uusi asia. Piensijoittajan asema kuulostaa huolestuttavalta, koska ollaan sääntelemättömällä maaperällä, sanoo Kuluttajaviraston lakimies Gunveig Planting-Visa.

Siis ”piensijoittajan asema kuulostaa huolestuttavalta, koska ollaan sääntelemättömällä maaperällä”? Mielenkiintoinen uskontunnustus. Yleensä kaikenlaisesta sääntelystä on varsinkin sijoitustoiminnassa haittaa. Sääntely lisää byrokratiaa, joka lisää kustannuksia ja sekaannuksen riskiä, koska allekirjoitettavan sopimuksen lisäksi pitää hanskata myös nippu lakeja ja sääntöjä.

Pienlainayhdistyksen (pienlaina = kaunis nimi pikavipille) nokkamiehen kommentti on huvittava, mutta ymmärrettävä. Kukapa nyt uudesta kilpailijasta ilahtuisi:

Lainaaminen ei saisi olla jokamiehenoikeus. Ihmettelen, ellei näitä tapauksia mene ratkottavaksi käräjäoikeuksiin, sanoo Suomen Pienlainayhdistyksen toiminnanjohtaja Kari Kuusisto.

Lainaaminen ei saisi olla jokamiehenoikeus, mutta en viitsi perustella, koska ei hotsita?” Tarkoittaako mies vakavissaan, että yksityishenkilöiltä pitäisi kieltää rahan lainaaminen muille? Myös kommentti käräjäoikeuksista kuulostaa tyhjästä nyhjäistyltä pelottelulta, sillä totta kai osa asiakkaista jättää lainansa maksamatta (ja juuri siksi lainoista peritään korkeahkoa korkoa, jotta luottotappiot tulee katettua). Ja jos laina jää (perintätoimienkin jälkeen) maksamatta, niin sitten mennään käräjille ja käräjäoikeus määrää saatavat ulosottoon. Näin menetellään, olipa kyse maksamatta jätetystä asuntolainasta, osamaksulla ostetusta pölynimurista tai pikavipistä.

– Vesa Linja-aho

P.S. Myös Lainaaja.fi:lläkin on ollut silverbankmaisia ongelmia siinä, että eroa tavallisiin pankkeihin ei hahmoteta🙂.

This entry was posted in Uncategorized and tagged , , , . Bookmark the permalink.

7 vastausta artikkeliin: Hieno palvelu – vaan ei viranomaisten mielestä

  1. Tuomas Talola sanoo:

    Kiitoksia kirjoituksesta! Elämä on kovaa meillä finanssialan tulokkailla😉

    Onnittelut sivujen avaamisesta!

  2. Janne Hanka sanoo:

    Hyvä teksti. Tässä muuten mielenkiintoinen linkki ulkomaalaiseen vertaislaina sivulle: http://www.kiva.org/
    +Hienot SB sivut! 1.11 odotellessa…

  3. Kiitos linkistä! Kiva on tuttu:
    http://www.kiva.org/lender/vesa6130🙂
    ja sitä saa ja pitää mainostaa. Pääsi unohtumaan tuosta kirjoituksesta.

  4. Jouni Osmala sanoo:

    Tässä linkki artikkeliin missä kerrotaan vastaavan palvelun lopputuloksesta jenkkilässä. Lainaajat teki tappiota keskimäärin.

    http://www.thebigmoney.com/articles/money-trail/2010/01/18/you-are-unlikely-prosper

  5. Yksi minkä tällaiset palvelut paljastavat, on reaalitalouden ja pankkimaailman selvästi eroavat käsitykset käyvästä korkotasosta. Omia rahojaan lainaavat ihmiset ja yritykset pitävät 6% absoluuttisena alarajana ja mieluummin ottavat 15, 30, tai 900% vuosikorkoja kun lainaavat.

    Pankit sen sijaan tarjoavat 1% ja lainaavat sen eteenpäin valtioille 3%:lla, koska tuotto on varma: veronmaksajat kollektiivisesti vastaavat siitä, että rahaa sataa laariin.

    Tavallisten ihmisten pitää lisäksi huomioida nykyinen inflaatiotaso ja tulevan (hyper)inflaation riski. Jos minun pitäisi antaa rahojani lainaksi euroissa, en usko, että markkinalähtöisesti olisin kiinnostunut alle 25% tuotosta. Pelkästään hopean hinnannousu on ollut viime vuodet 18%, ja korkotuotosta menee lähdevero.

    Olisivatkohan lähimmäiseni kiinnostuneita ottamaan lainaa hopeassa.. Maksu takaisin samana määränä hopeaa ja kaksi toisistaan sekä velallisesta riippumatonta omavelkaista takaajaa varmistaa takaisinmaksun. Koron ei tällaisessa tarvitsisi olla suurikaan.

    Olen tutkinut pankkijärjestelmän historiaa eri maissa, ja eräällä paikkakunnalla Suomessa taisi jyvästön talletuskorko olla 6% ja lainakorko 7,5%. Takaajien käyttö varmistaa, että lainat maksetaan. Henkilöstökuluja ei ollut. Siksi pystytään näin pieniin marginaaleihin.

  6. Juha sanoo:

    Hyvä artikkeli, vaikken ihan kaikkea ymmärtänytkään. Mukavia juttuja nämä lania-asiat.

    • Risto Pietilä sanoo:

      Äsken erittelin noita korkoja. Tein keväällä ensimmäisen euromääräisen korkosijoituksen ”jonkun muun firmaan” (= sellaiseen, jossa en itse ole enemmistöomistaja tai johtaja). Korko oli 18%. Siinäkin tapauksessa jouduin miettimään, onko sijoitus järkevä kummallekaan osapuolelle. Tällä hetkellä pidän sitä itselleni järkevänä mutta olen silti kehottanut lainansaajaa maksamaan lainan takaisin koska en usko, että se palvelee heidän etujaan.

Vastaa

Täytä tietosi alle tai klikkaa kuvaketta kirjautuaksesi sisään:

WordPress.com-logo

Olet kommentoimassa WordPress.com -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Twitter-kuva

Olet kommentoimassa Twitter -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Facebook-kuva

Olet kommentoimassa Facebook -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Google+ photo

Olet kommentoimassa Google+ -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Muodostetaan yhteyttä palveluun %s